לאחר חיפוש דווקני של מספר שבועות אחרי דירה בבודפשט, ברובע המתאים, עם הנוף לפארק המקומי הגעת לנחלה. הדירה מתאימה, המחיר שעליו הסכמת עם המוכר במשך כמה שיחות זום מתישות שנמשכו שעות הופחת בחמישה אחוזים. ואז הגעת לשלב בו עליך לרכוש מט"ח ולהעביר אותו אל המוכר. שלב רכישת המט"ח והעברתו לרוב לא תופס את תשומת הלב הראויה, לא אחת, כאשר הסכומים מהותיים מאד, יש צורך להתייחס גם לסיכוני מט"ח וריבית (להרחבה – כאן).
רכישת מט"ח
שוק המט"ח במדינת ישראל השתכלל רבות מאז שבוטל האיסור על תושבי המדינה להחזיק במטבע חוץ. כל הבנקים מאפשרים (בקלות רבה) לרכוש באמצעותם מטבעות חוץ שונים: החל מדולרים ויורו אך גם מטבעות אקזוטיים ובקרוב כנראה נוכל לרכוש גם דירהם (המטבע של איחוד האמירויות).
יחד עם זאת, במיוחד כאשר מדובר בסכומים גדולים, רצוי לבחון היטב האם רכישת המט"ח דרך הבנק היא ההחלטה הכלכלית הכדאית. כאשר רוכשים מט"ח בבנק, הבנק מחייב אותך לפי שער העברות גבוה ועל כך (לפעמים) נוספת גם עמלת רכישת מט"ח. אך כי רבים יודעים שניתן (בקלות) להתמקח על העמלה. מעטים עושים כן גם ביחס למרווח (הפער שבין שער העברות גבוה לנמוך). על מנת להבהיר עד כמה מהותי להתמקח על המרווח.
דוגמא
לקוח בנק הפועלים, הבנק הגדול במדינה, התקשר לפקיד בסניף וביקש לרכוש 100 א' דולר לצורך העברתם לטובת רכישת נכס בלואיזיאנה. הלקוח לא התמקח ולכן להלן מבנה העלויות שלו:
עלות רכישת מט"ח – 339,620 ₪ (הפרש משער יציג – 2,820 ₪)
עמלת חליפין ע"י פקיד – 0.19% – 645.28 ₪
עמלת העברת מט"ח לחו"ל ע"י פקיד – 0.19% – 572.56 ₪ (עמלת מקסימום).
סה"כ עלויות: 4,038 ₪.
לעומת זאת, לו התמקח הלקוח על עלויות החליפין וההעברה, היה באפשרותו להגיע להטבת שער של 0.5% בהפרשי השער, לפטור מעמלת החליפין ולקבע את עמלת ההעברה לחו"ל על 25$. במקרה זה, להלן במנה העלויות לאחר מיקוח:
עלות רכישת מט"ח – 337,922 ₪ (הפרש משער יציג – 1,122 ₪)
עמלת חליפין – פטור.
עמלת העברת מט"ח לחו"ל 25$ – 84.2 ש"ח.
סה"כ עלויות: 1,206 ₪.
הפער בין שני הלקוחות: 2,832 ₪ (שהם כמעט 0.85% מההשקעה).
הבהרה: הדוגמא אמנם ניתנה על תעריפון של בנק הפועלים ושערי המט"ח שפרסם ביום 3 בספטמבר, 2020, אך הדוגמא תקפה במרבית התאגידים הבנקאיים בישראל.
האם נדונו להיות שבויים של הבנקים?
לא כל הבנקים רואים בלקוחותיהם שבויים. המלצתנו היא לפנות אל הבנק שלך. לשתף אותו בתוכניותך לעתיד. לפרוס בפני הבנקאי את התכנית העסקית שלך: שלב הרכישה, כוונתך להוסיף לה מינוף פיננסי (או לא – להרחבה שנושא – כאן) וכן לפעילות המט"ח העתידית שקשורה אל ההשקעה בנדל"ן הנוכחית, ואולי גם העתידיות. אפשר כי שיתוף הבנק יאפשר לך לקבל הטבות בשערי ההמרה, עמלות ההעברה וכדומה.
כמובן שאם הדבר לא יצלח, תמיד ניתן לפנות לחלופה אחרת – חברות התשלומים המקומיות או הבינלאומיות. אצל חברות אלה ניתן לבצע רכישת מט"ח בזול וגם את העברתו לחו"ל. על מנת לשמור על אובייקטיביות לא אמנה את שמות החברות המובילות בישראל המעניקות שירותים אלו לתושבי ישראל, אך חיפוש קצר בגוגל יפרוס בפניכם שורה ארוכה שלהן.
ספויילר – סה"כ העלויות באמצעותן צפוי להיות נמוך מ-500 ₪!-
